关于新修订《宝鸡市住房公积金个人住房贷款管理办法》《宝鸡市住房公积金个人住房贷款实施细则》的政策解读

一、修订背景和必要性

宝鸡市住房公积金管理委员会三届三次会议审议通过的《宝鸡市住房公积金个人住房贷款管理办法》自2021年1月1日起实施，有效期至2025年12月31日。2025年底召开的中央经济工作会议提出，“深化住房公积金制度改革”。为确保政策合法性、连续性，进一步优化住房公积金使用管理，扩大资金使用范围，更好支持缴存人住房消费需求，需要对《宝鸡市住房公积金个人住房贷款管理办法》进行修订。同时，结合全市住房公积金个人住房贷款业务实际，同步修订出台了《宝鸡市住房公积金个人住房贷款实施细则》。

二、修订依据

1.《中华人民共和国民法典》；

2.《住房公积金管理条例》；

3.《住房公积金个人住房贷款业务规范》（GB/T 51267-2017）；

4.《陕西省住房公积金个人住房贷款办理指引》。

三、修订主要内容

（一）明确授权各管理部（含合作银行延伸服务网点）办理住房公积金个人住房贷款业务。

（二）明确公积金中心为委托人（抵押权人），受托银行为贷款人（受托人），要求保证人需具有担保资格和能力。

（三）优化申请条件。取消“离异时间须满6个月（含）以上的”限制；取消异地贷款需提供户籍或社保缴费证明的限制；取消有担保不予贷款的限制，明确为他人提供贷款担保的可从贷款额度中核减担保金额，核减后取万元整数倍核定贷款额度。

（四）增加不予贷款情形，包括直系亲属之间购买再交易住房；借款申请人为非房屋买受人，父母子女或亲戚朋友联名购房；所购房产产籍、产权不明晰或有异议，存在设定居住权、被查封、保全等权利受限情况；借款人及配偶在宝鸡市有2套及以上住房或全国范围内2次公积金贷款等情形。

（五）优化存贷挂钩计算公式。①借款申请人或配偶连续正常足额缴存不满2年的，贷款额度=借款申请人及配偶缴存账户余额之和×倍数（30倍）；②借款申请人或配偶连续正常足额缴存满2年（含）的，贷款额度=借款申请人及配偶缴存账户余额之和×倍数（40倍）；③按上述公式计算后，贷款额度不足30万元的，最高贷款额度为30万元。明确贷款金额为万元整数倍。

（六）将至少有一个未成年子女的二孩及以上家庭贷款额度提高至1.2倍。

（七）规范贷款担保类型，具体为抵押担保、保证担保。

（八）借款人自贷款发放之日的次月进入还款期，在贷款还款期间，可办理还款方式变更、缩短贷款期限、共同还款人变更、还款账户变更、信息变更、提前还款等业务。取消正常还款满12个月和每年办理一次的限制。

（九）规范共同还款人增加、取消等业务。

四、执行时间

《宝鸡市住房公积金个人住房贷款管理办法》自2026年4月1日起施行，有效期至2031年3月31日。《宝鸡市住房公积金个人住房贷款实施细则》自2026年4月1日起施行。